Представьте сценарий, в котором вам нужны разные мессенджеры для отправки разных типов сообщений – например, WhatsApp для текстовых сообщений, Viber для аудио, Telegram для видео и т. Д. Довольно неудобно, правда? Но именно это и происходит в сфере финансов: невозможно отправить как цифровые фиатные деньги, так и криптовалюту с банковского счета без дополнительных действий. Пока это не влияет на массы, но после выпуска национальных цифровых валют или цифровых валют центральных банков в следующие несколько лет во всем мире ситуация вот-вот станет сложной. Нам нужно начать искать решение прямо сейчас.
CBDC требуют многоформатной структуры
Традиционная финансовая система больше не может игнорировать новые технологии. По данным Кембриджского центра альтернативных финансов, количество пользователей криптовалюты почти утроился с 35 миллионов человек в 2018 году до 101 миллиона человек в третьем квартале 2020 года. Другое исследование, проведенное учеными из Управления финансового надзора Великобритании, раскрытый на 78% больше, чем в 2019 году.
Операции с криптовалютой выгодны. Только в четвертом квартале 2020 года PayPal повысился количество транзакций на 36%, что составляет около 277 миллиардов долларов. Рост начался в третьем квартале 2020 года, когда компания ввела криптовалютные транзакции. Это одна из лучших квартальных доходностей в истории PayPal.
Связанный: Принесет ли криптографическая интеграция PayPal криптовалюту в массы? Ответ экспертов
Однако цифровые валюты центральных банков станут частью нашей повседневной жизни через три-пять лет. И нам нужна совершенно новая инфраструктура для ее массового внедрения. Китай был первым, кто активно продвигал свой проект цифрового юаня, получивший название «Электронный платеж в цифровой валюте» или DCEP. Китай полностью сосредоточен на инфраструктуре, поскольку несколько местных банков уже разработали или разрабатывают собственные электронные кошельки – основной инструмент для работы с DCEP.
Связанный: Китай ускоряет выпуск CBDC, тестирует инфраструктуру до принятия
Пока что китайский цифровой юань – единственный реально работающий пример цифровых денег, выпущенных центральными банками. Примечательно, что более 60 центральных банков по всему миру изучают эту возможность. DCEP построен на централизованной технологии блокчейн, полностью управляемой Центральным банком Китая. Эта технология позволяет получить полный контроль над всеми финансовыми транзакциями, обеспечивает адресность социальных расходов, увеличивает сбор налогов и предотвращает финансовые преступления.
В свою очередь, международная платежная система Visa в последнее время представил протокол для офлайн-транзакций с цифровыми валютами центрального банка. Для оплаты или приема платежей в автономном режиме достаточно загрузить мобильное приложение. В этом случае CBDC фактически заменяют наличные, что приводит к увеличению количества транзакций, контролируемых эмитентом, банком или финансовым посредником.
Денежная многоформатная структура скоро станет требованием для финансовых инструментов. Банки должны будут убедиться, что транзакции с фиатной валютой, CBDC и криптовалютой можно совершать в одном месте: в банковском приложении. Но есть одна загвоздка: новые форматы не имеют ничего общего со своими предшественниками. Более того, правительства рассматривают запуск CBDC как автономный. Другими словами, он не соответствует единому стандарту с соседними странами.
Что мешает объединить «старые» и «новые» деньги?
Криптовалюты и CBDC относительно новы. Так что вокруг этих финансовых инструментов много неопределенности. При этом фиатные и цифровые деньги имеют общие функции, а метод и качество их реализации влияют на то, как будет создаваться многоформатное финансовое решение.
Создание многоформатного финансового решения требует единого подхода к соблюдению нормативных требований. Если каждая служба проводит проверки по борьбе с отмыванием денег для транзакций CBDC и криптовалюты в соответствии со своей собственной политикой, банк на стороне получателя не будет их подтверждать.
Люди, не очень сильно вовлеченные в криптовалюту, могут подумать, что цифровые активы нельзя интегрировать в традиционные бизнес-процессы. Но это неправда. Наш опыт показывает, что необходимо разработать единый подход к комплаенсу – одинаковый как для традиционных фиатных денег, так и для криптовалют. Этому препятствует публичная критика всех владельцев цифровых активов.
Более того, инструменты криптофинансирования заметно более эффективны в борьбе с отмыванием денег, чем в традиционной системе. Например, процедуры «Знай свою транзакцию» могут отображать всю историю транзакций для конкретной криптовалюты – с момента создания токена до момента его отправки в кошелек пользователя, включая каждую промежуточную операцию.
Универсальность становится все труднее
Различия между «старыми» и «новыми» деньгами, показанными выше, являются лишь несколькими примерами, но они достаточно значительны, чтобы мы не могли ожидать беспрепятственного использования различных форм денег. Именно поэтому совместимость между ними особенно важна для многих банков и финтех-сервисов.
Мы вступаем в новую эру множества финансовых посредников всех форм и размеров. Они будут обслуживать свою нишу, комбинируя разные типы электронных денег, CBDC и криптовалюты, используя различные сервисы. Например, карты Visa уже поддерживают кэшбэк в фиатной валюте, криптовалюте, драгоценных металлах и биткойнах (BTC).
Когда компании и люди могут выбирать между разными типами денег / валют / платежных систем, универсальными банками могут считаться только те финансовые учреждения, которые могут работать с широким спектром форматов и услуг одновременно.
Взгляды, мысли и мнения, выраженные здесь, принадлежат только автору и не обязательно отражают или отражают взгляды и мнения Cointelegraph.
Алекс Аксельрод является основателем и генеральным директором компаний Aximetria и Pay Reverse. Он также является серийным предпринимателем с более чем десятилетним опытом работы на руководящих должностях в сфере технологий. Он был директором по большим данным в центре исследований и разработок JSFC AFK Systems. До этой должности Алекс работал в «Мобильные ТелеСистемы», крупнейшем операторе связи в России, где руководил разработкой систем защиты от мошенничества и кибербезопасности.