Когда банки, наконец, приходят к тому, чтобы улучшить свой технологический опыт, они не идут дальше изменения внешнего интерфейса. Они сделают кнопку синей вместо зеленой или создадут закругленные края на кнопках вместо квадратных. Они думают о своих интерфейсах, а не о серверной части. Если бы банк действительно внедрял инновации в свои технологии, он бы глубже копался в серверной части и трансформировал свою устаревшую техническую инфраструктуру, которая оставалась неизменной на протяжении десятилетий. Немногие сегодня даже знают, как работать со старыми языками программирования прошлых лет, такими как COBOL, поэтому они застряли на обновлениях, которые превращают программное обеспечение в мерзость в духе Франкенштейна.
Крупные банки не занимаются инновациями самостоятельно. Крупные технологические конгломераты даже не занимаются инновациями. Они приобретают новые идеи, инновации и команды, которые уже внедрили инновации. Когда им нужна новая, неразвитая технология как часть своего внутреннего технологического портфеля, они иногда говорят об этом журналистам, чтобы начать освещать ее, что вызывает интерес со стороны рынка. И тогда над проблемой начинают работать стартапы. Они видят возможность и начинают собирать средства, пытаясь реализовать, а крупные технологические компании просто наблюдают. А затем, год или два спустя, они приобретают лучшую компанию в своей области и делают ее частью своих конгломератов.
Традиционная модель стратегии развития Big Tech – приобретение уже успешных стартапов, поскольку они могут делать это без всякого риска. Они платят немного больше, но у них нет риска неудачи. Стартап и его инвесторы берут на себя все риски. Facebook, например, купил Instagram в 2012 году и WhatsApp в 2014 году именно по этой причине. И эти покупки привели к серьезным заботы о «монополии на данные» Facebook.
Финансовые компании тоже придерживаются этого подхода. По этой причине у всех крупных игроков есть программы акселерации. Они находят стартапы, у которых есть идеи, которые они, возможно, захотят реализовать в будущем, и предоставляют им определенные ресурсы. Затем крупные финансовые учреждения покупают идеи, когда они будут разработаны, для их реализации.
Связанный: Банки должны создать инфраструктуру для цифровых активов, пока не стало слишком поздно
Если большой банк попытается внедрить новую технологию внутри компании, это может не сработать. Корпоративная структура настолько жесткая, что не может адаптироваться к новым инновациям, вплетенным в рамки уже существующих технологий и протоколов банка. Без маневренности и гибкости компания не может рисковать при разработке и внедрении новых технологий. Корпоративная структура не очень хорошо обновляется. Он коммерчески внедряет, то есть кооптирует, большую часть необходимых ему инноваций посредством слияний и поглощений.
Финтех инновации
Банкам следует сосредоточиться на внедрении инноваций в мире финансовых технологий, особенно тех, которые обеспечивают конфиденциальность клиентов и безопасные покупки. Когда банк пытается приобрести продукты, он должен также обзавестись командой и корпоративной инфраструктурой. Так банк мог начать плавно менять свои основные процессы. Примеры этого уже есть. В одной модели банк организует безопасные покупки, работая с личными данными и транзакциями, в то время как финтех привлекает клиентов и обеспечивает обслуживание клиентов.
Связанный: Криптобанки собираются проглотить фиатные банки через 3 года – или даже меньше
Пересмотренный Директива о платежных услугах 2 Инициатива, обычно называемая PSD2, представляет собой европейский регламент для услуг электронных платежей, направленный на повышение безопасности платежей и стимулирование инноваций в Европе. PSD2 делит весь финансовый бизнес на две части: первая – это инфраструктура и безопасность, а вторая – интерфейс и инновационное обслуживание клиентов. На данный момент это лучший подход, но в будущем потребуются улучшения.
Небольшие платежные сервисы, такие как Revolut, Monzo, N26 и другие, очень быстро развиваются. Эти стартапы основаны на традиционной финансовой структуре – опираются на банковские лицензии и лицензии поставщиков платежных услуг своих партнеров – при одновременном внедрении инноваций из мира финансовых технологий. Эти цифровые банки развивают свои конкурентные преимущества и в короткие сроки привлекают клиентов. Эта модель работает. Банки опираются на банковскую лицензию и деньги и обеспечивают безопасность, передав часть привлечения клиентов и обслуживания клиентов на аутсорсинг ведущим финтех-стартапам. Эта же модель могла бы преодолеть разрыв между банками и криптостартапами.
Конфиденциальность пользователей
Когда дело доходит до современных инноваций, на чем следует сосредоточить внимание банков? Ответ заключается в том, что на нынешней технологической основе, развернутой банками, не так много конфиденциальности пользователей. Когда мы пользуемся услугами банка, сотрудник по-прежнему работает с нашей историей транзакций, получая больше информации, чем в наших профилях в социальных сетях. Кому нравится, когда у кого-то есть доступ к таким конфиденциальным данным? Наверное, никто. Тем не менее, в настоящее время банки продают эти данные и информацию. В определенных юрисдикциях они могут продавать информацию о личных транзакциях.
Когда у вас есть история транзакций пользователя, вы знаете о нем все, особенно в этом цифровом мире, поскольку наличные деньги, похоже, постепенно выводятся из обращения. Возьмем, к примеру, автострахование. Если организация знает, когда истекает срок чьей-либо страховки, она может начать показывать этому человеку объявления о страховании автомобиля или перепродавать их. Когда клиент платит, скажем, за тест на COVID-19, вы можете начать рекламировать ему лекарства. Вы также можете узнать, сколько у человека детей, их пол и т. Д.
Европейские банки продают эти данные в рамках Общие правила защиты данных, или GDPR. Эти данные – огромный центр прибыли для банков. И эта стоимость может вырасти намного больше, чем то, что банк получает от комиссионных за транзакции, условий кредитования и своих старых центров прибыли.
Связанный: GDPR и блокчейн: новый регламент ЕС о защите данных – угроза или стимул?
Финансовая история их клиентов имеет огромное значение для банков, и банки это знают. Вот почему они так сосредоточены на больших данных и искусственном интеллекте. Разумеется, не только банки имеют конфиденциальные данные о своих клиентах. Например, операторы мобильной связи могут всегда знать, где находятся их клиенты. Хотя GDPR – это шаг в правильном направлении, по этой причине он должен быть более строгим. Возможно, от компаний, работающих с частными данными, потребуется страхование.
Пришло время крупным банкам выйти за рамки новой мебели и по-настоящему внедрять инновации. Независимо от того, насколько эргономичен новый диван в филиале, мир требует более качественных банковских услуг. А благодаря партнерству с криптостартапами крупные банки смогут повысить эффективность и конфиденциальность пользователей.
Взгляды, мысли и мнения, выраженные здесь, принадлежат только автору и не обязательно отражают или отражают взгляды и мнения Cointelegraph.
Роман Потемкин является основателем и генеральным директором Trastra. За последние 15 лет он был известен успешным запуском технологических и удобных цифровых банковских продуктов, которыми в настоящее время пользуются миллионы людей.