В Африке проживает 1,2 миллиарда человек, и то, что описанный как крупнейшая в мире торговая зона – континентальная африканская зона свободной торговли. Африка прокладывает новый путь к стимулированию развития, и доступ к финансовым услугам будет играть важную роль в ее экономическом росте. Необходимость создания усовершенствованных систем для сокращения, если не смягчения бедности, еще более усиливается, если учесть, что 416 миллионов африканцев жить в крайней бедности, и доступ к финансовым услугам – это самая суть решения.
В обзоре влияния финансовой доступности на экономический рост Всемирный банк аргументирует что «такие услуги должны предоставляться потребителю ответственно и безопасно, а поставщику – рационально». Правильно построенная финансовая доступность может способствовать сокращению бедности и неравенства, помогая малоимущим группам воспользоваться возможностями, которые в противном случае были бы недоступны.
Связанные с: Финансовая доступность, криптовалюта и развивающийся мир
Инновации в сфере финансовых услуг с течением времени расширили доступ к финансовым услугам во всем мире и повысили их уровень. Традиционно они выражались в увеличении числа банков и других финансовых учреждений, сокращении объема банковских услуг и развитии микрофинансирования, микрокредитования, микросбережения, микрострахования и других подобных услуг. Несмотря на это расширение, такие регионы, как Африка, отстают в доступе к финансовым услугам, что имеет последствия для финансового посредничества, создания стоимости и, в конечном итоге, для экономического роста. Данные из глобальной базы данных финансового доступа 2017 года показывает что количество взрослых в Африке, имеющих банковские счета, намного ниже медианной отметки в 50%.
Традиционная модель предоставления банковских и финансовых услуг не изменит динамику развития Африки в обозримом будущем; однако новые технологии сделают это. Финтех должен быть контекстуализирован в рамках существующих социально-экономических структур, чтобы определить факторы, лежащие в основе их принятия и использования, что, в свою очередь, выведет на первый план наиболее эффективные финтех-решения, способные поддержать повестку дня роста и развития континента.
Связанные с: Раскрытие потенциала блокчейна и инфраструктуры в Африке
Китайская модель для Африки
В последние 20 лет Китай предоставил образец, на основе которого Африка могла бы моделировать свои финтех-решения. Понимая важность кредитной и платежной инфраструктуры и создание новых типов поставщиков финансовых услуг, таких как одноранговое кредитование, онлайн-микрокредитование и финансирование, а также потребительское финансирование, китайские политики признали необходимость расширения доступа к финансовым услугам для сельских жителей. потребители.
Поэтому неудивительно, что новые цифровые финансовые продукты появились во многом благодаря сетевому эффекту: использованию онлайн-социальных сетей и платформ электронной коммерции. Эти сетевые бизнес-модели интегрировали финансовые услуги в существующие платформы, что в конечном итоге привело к тому, что миллионы китайцев вышли из ловушки бедности.
Китайский подход оказался успешным благодаря своей однородности – централизованное управление и планирование политики, которые, кстати, также выступают в качестве встречного ветра для дальнейшего распространения на потребителей услуг последней мили. Есть место для изучения больших данных и возможностей перекрестного субсидирования, чтобы обеспечить максимальное Цель всеобщего финансового доступа.
Системы проникновения в Интернет и управления идентификацией – ключевые игровые компоненты в китайском опыте. Африка отстает в этом отношении: уровень проникновения Интернета ниже среднемирового (в настоящее время составляет 39%), а планирование политики и администрирование в ней фрагментированы из-за неоднородности политических систем.
Стоимость тарифных планов мобильной передачи данных является самой высокой на континенте по сравнению с другими регионами мира, при этом некоторые цены достигают почти 9% дохода людей. Зимбабве, например, расходы Это в 289 раз больше, чем в Индии на конец 2017 года для гигабайта данных.
Высокий уровень неграмотности и сложности, связанные с использованием смартфонов, также влияют на их использование и, в конечном итоге, на использование интернет-приложений. Всемирный банк оценки что доступ к электроэнергии составляет около 43% для континента и что это имеет значительные последствия для современной экономической деятельности, ограничивая внедрение технологий и использование Интернета.
Новые технологические решения
Именно здесь вступают в игру альтернативные технологии, такие как использование неструктурированных дополнительных служебных данных или USSD поставщиками телекоммуникационных услуг и системами распределенного реестра, как это видно в различных приложениях технологии блокчейн. Расширение службы мобильных денег такими участниками, как M-Pesa, MTN, Bharti Airtel, Orange и другими поставщиками услуг GSM в странах Африки к югу от Сахары, предоставило доступ к квитанциям, платежам и кредитам для экономических агентов, которые до сих пор не имели доступа к эти услуги от основного банковского дела. Это уникальное предоставление услуг на самом базовом уровне позволяет владельцам мобильных телефонов получать и переводить средства с использованием систем на основе USSD для операторов мобильной связи. Функциональная совместимость услуги между сетевыми операторами в Гане, Нигерии и Кении, например, увеличила их скорость и объем транзакций между границами – намного больше, чем у основных банковских учреждений.
Возможность работать без подключения к Интернету быстро расширяет использование услуг мобильных денег с возможностями предоставления производных услуг в виде займов, кредитов и страхования.
Финансовая доступность и гендерное неравенство
Системы мобильных денежных переводов также способствуют преодолению еще одного важного неравенства в доступе к финансовым услугам – гендерного. Социально-культурные особенности большинства стран континента лишили женщин доступа к земле, земельной собственности и другим документам, удостоверяющим личность, которые необходимы регулирующим органам финансового сектора и коммерческим банкам в соответствии с требованиями «Знай своего клиента».
По мере того, как все больше правительств на континенте делают системы биометрической идентификации обязательными и предоставляют доступ к телекоммуникационным услугам, этот пробел может быть устранен с возможностью для женщин-предпринимателей получать прибыль от услуг мобильных денег. Китай и Индия взяли на себя ведущую роль в этом отношении, и Африка может рассмотреть возможность сокращения требований KYC, используя эту технологию для расширения доступа к финансовым услугам.
Другие финтех-решения, основанные на системах распределенных бухгалтерских книг, таких как блокчейн, также будут актуальны для Африки. После того, как мы истолкуем доступ к финансовым услугам или финансовую интеграцию как средство для достижения цели, совершенно необходимо будет учитывать соображения, касающиеся смарт-контрактов, без бремени сложной и бюрократической системы доверия, чтобы поддержать обширный неформальный сектор африканской экономики.
Такие инициативы, как использование платформ токенов безопасности для оцифровки африканской недвижимости, акций, товаров и изобразительного искусства, возглавляемые Африканским союзом и Африканским банком развития, станут основой для стимулирования внутриафриканской торговли – ключевого момента повестки дня для реализации континентальные зоны свободной торговли, учитывая их безграничные особенности.
Есть ли спрос на инновации?
В 2019 году Нигерия, например, заняла первое место в мире по поиску биткойнов в Google (BTC), при этом аналогичные тенденции наблюдались в Гане, Кении и Южной Африке. По мере роста проникновения интернета на юном континенте (по данным, почти три четверти населения Африки моложе 35 лет) данные от Организации Объединенных Наций), эти услуги должны стать повсеместными и уравнять правила игры для возможностей и процветания для всех африканцев.
Благодаря тому, что молодые предприниматели находят мосты между традиционными производственно-сбытовыми цепочками африканской экономики и подключают инновационные финтех-решения для получения прибыли, при условии создания правильной среды, Африка увидит не только расширение доступа к финансовым услугам, но и инклюзивный дизайн, который, возможно, возглавит мир в решениях, не связанных с Интернетом, для решения проблем экономического развития и роста.
Соавтором этой статьи является Марио Эги а также Али Мадхавджи.
Взгляды, мысли и мнения, выраженные здесь, принадлежат исключительно авторам и не обязательно отражают или отражают взгляды и мнения Cointelegraph.
Марио Эги является генеральным директором Kite Financial. Марио имеет высшее физическое образование и работает разработчиком программного обеспечения более 4 лет. Он является лауреатом Премии Тони Элумелу в области предпринимательства в консульстве США в 2019 году. С большим интересом к африканскому капитализму Марио основал Kite Financial – нигерийский стартап по блокчейну и криптовалюте, который открывает новую финансовую инфраструктуру, которая предоставит молодому континенту финансовые ресурсы. доступ, включение и свобода.
Али Мадхавджи является управляющим партнером Blockchain Founders Fund, который инвестирует и создает венчурные стартапы высшего уровня. Он является ограниченным партнером в Loyal VC. Али консультирует организации по новым технологиям, такие как INSEAD и ООН, по поиску решений, которые помогут уменьшить бедность. Он является старшим научным сотрудником INSEAD по блокчейну и был признан Lattice80 глобальным лидером «Blockchain 100» 2019 года. Али работал в различных консультативных советах, в том числе в Управляющем совете Университета Торонто.