Что такое FedNow?
FedNow — это круглосуточная платежная система в режиме реального времени, запущенная Федеральной резервной системой, центральным банком США, которая позволяет осуществлять мгновенные денежные переводы. На разработку этой инновационной инициативы ушло пять лет, и она значительно ускорит платежи в США, поставив ее на один уровень с другими странами с развитой экономикой, такими как Великобритания, Европейский Союз, Индия и Бразилия, которые известны своей сложной платежной инфраструктурой.
Единственная цель FedNow — облегчить мгновенные розничные платежи даже в выходные и ночью, что отличает ее от других платежных сетей. Хотя у FedNow есть некоторые уникальные преимущества, у нее есть несколько общих черт с другими платежными системами. Например, FedNow служит межбанковским механизмом, таким как Automated Clearing House (ACH) и Fedwire. Однако, в отличие от ACH, FedNow использует подход валового расчета в реальном времени (RTGS), аналогичный Fedwire.
ACH — это электронная платежная система для пакетных переводов средств в Соединенных Штатах, тогда как Fedwire — это система RTGS для немедленных и крупных денежных переводов в Соединенных Штатах. Система RTGS обрабатывает каждую индивидуальную транзакцию отдельно и сразу же производит расчеты по ней без взаимозачета или группирования многочисленных транзакций.
Итак, если банки уже могут использовать Fedwire, зачем нужна услуга FedNow? Существующие межбанковские платежные системы, такие как Fedwire, недостаточно приспособлены для осуществления немедленных розничных платежей, что требует разработки новой системы.
Например, Fedwire установил часы работы с понедельника по пятницу, за исключением праздничных дней, с 21:00 по восточному времени накануне вечером до 19:00 по восточному времени. Кроме того, переводы для третьих лиц должны начинаться каждый рабочий день в 18:00 по восточному времени. Система мгновенных розничных платежей, такая как FedNow, пытается дать возможность клиентам и компаниям отправлять деньги мгновенно, в любое время и из любого места, гарантируя, что получатель получит их сразу.
Когда был запущен FedNow?
Служба FedNow будет развертываться в несколько этапов, начиная с ее первого запуска 20 июля 2023 года. Первоначальный выпуск будет предоставлять основные функции для удовлетворения различных потребностей рынка, поддерживая широкий спектр вариантов использования, включая растущий спрос на переводы со счета на счет (A2A) и оплату счетов.
Итак, кто может использовать FedNow? Дизайн FedNow позволяет использовать его в различных потребительских, коммерческих и государственных контекстах. FedNow помогает предприятиям, оптимизируя платежи клиентам, потребителям и сотрудникам и ускоряя транзакции между предприятиями (B2B).
Более быстрые платежи, осуществляемые через FedNow, помогут клиентам несколькими способами, в том числе облегчив им оплату счетов и отправку денег друзьям и семье. Кроме того, правительство может использовать FedNow для преобразования финансовой среды в США и обеспечения выполнения таких задач, как налоговые декларации, с рекордной скоростью.
Заменит ли FedNow PayPal?
FedNow и PayPal являются важными игроками в платежном секторе, но у них разные потребности потребителей и они обслуживают разные виды транзакций. В то время как PayPal в основном служит цифровой платежной платформой для онлайн-транзакций и транзакций между людьми, FedNow концентрируется на улучшении инфраструктуры для межбанковских и розничных платежей.
Ожидается, что по мере развития технологий и изменения потребительских предпочтений платежная индустрия станет свидетелем дальнейших достижений и преобразований, чтобы удовлетворить растущие потребности пользователей во всем мире.
Как работает FedNow?
В отличие от одноранговых (P2P) платформ, таких как Cash App или Venmo, FedNow не использует подход P2P для расчетов по платежам; вместо этого он делает это непосредственно на счетах центрального банка. FedNow конкурирует с финтех-компаниями, предоставляя платежную инфраструктуру в реальном времени, несмотря на то, что не является P2P-платформой. Предполагается, что более мелкие банки получат выгоду от развития FedNow, поскольку они смогут получать платежи в режиме реального времени с меньшими затратами, а не зависеть от более крупных кредиторов через FedWire.
Давайте проиллюстрируем процесс оплаты FedNow на примере платежа Алисе в размере 2000 долларов США через FedNow:
Важно отметить, что FedNow внедрила меры в рамках существующей инфраструктуры, чтобы ограничить максимальный лимит платежа на уровне 500 000 долларов США (участники будут иметь возможность установить более низкий предел).
Преимущества FedNow
Преимущества FedNow включают в себя:
Платежи в режиме реального времени и меньшие затраты
FedNow облегчает мгновенные переводы средств, позволяя получателям сразу же получать свои деньги, увеличивая денежный поток и ускоряя процесс получения денег. Кроме того, FedNow может помочь предприятиям и частным лицам взаимодействовать с меньшими затратами, снижая их зависимость от дорогостоящих ускоренных способов оплаты.
Круглосуточная доступность и эффективность правительства
FedNow доступен круглосуточно, каждый день недели (включая выходные и праздничные дни) для бесперебойной оплаты услуг. Кроме того, внедрение FedNow правительством может привести к повышению эффективности финансовых операций и, возможно, ускорению таких процедур, как налоговые декларации и государственные платежи.
Расширение доступа к финансовым услугам
FedNow может расширить свои преимущества на недопредставленные группы населения и способствовать расширению доступа к финансовым услугам. Кроме того, FedNow предоставляет доступ к платежной инфраструктуре в режиме реального времени по более доступным ценам для небольших финансовых учреждений.
Оптимизированные бизнес-операции
Организации могут использовать FedNow для оптимизации процедур оплаты, упрощая тем самым оплату счетов, контролируя денежные потоки и облегчая транзакции B2B с более быстрыми и безопасными платежами.
Конкуренция и инновации
Внедрение FedNow в платежную экосистему может стимулировать поставщиков финансовых услуг к более жесткой конкуренции и внедрению инноваций, что приведет к созданию более качественных продуктов и услуг.
Какие финансовые учреждения участвуют в FedNow?
Широкий круг финансовых организаций-первопроходцев, в том числе JPMorgan Chase, Wells Fargo Bank, US Bank и Avidia Bank, принимают участие в внедрении сервиса FedNow. Эти организации лидируют в внедрении платежных возможностей FedNow в режиме реального времени, предоставляя своим клиентам более быстрые и практичные альтернативы платежам.
Несколько расчетных агентов и поставщиков ликвидности, в том числе BNY Mellon, Catalyst Corporate Federal Credit Union и Bankers’ Bank, также сотрудничали с FedNow для поддержки ее функционирования. Эти организации необходимы для обеспечения беспрепятственного перевода средств и сохранения ликвидности системы.
Кроме того, ряд поставщиков услуг вносят свой вклад в успех FedNow, поддерживая обработку платежей для участвующих финансовых учреждений. Эти поставщики услуг включают, среди прочих, Fiserv, Jack Henry и Finastra. Их знания и продукты помогают эффективно и безопасно переводить деньги, улучшая общий пользовательский интерфейс FedNow.
Эти банки, расчетные агенты, поставщики ликвидности и поставщики услуг, работающие вместе, подчеркивают широкую поддержку и приверженность FedNow, которые, как ожидается, полностью изменят среду платежей в реальном времени в Соединенных Штатах.
Является ли FedNow CBDC?
FedNow не является цифровой валютой центрального банка (CBDC). Вместо этого это платежная система в режиме реального времени, созданная Федеральной резервной системой США для обеспечения мгновенных переводов средств между банками и финансовыми организациями. Служба FedNow позволяет предприятиям и клиентам совершать транзакции в режиме реального времени с целью повышения скорости и эффективности розничных платежей в США.
С другой стороны, CBDC призваны служить законным платежным средством и иметь поддержку центрального банка, что способствует стабильности и уверенности валюты. Хотя FedNow является значительным достижением в платежной инфраструктуре, она отличается от CBDC, поскольку не заменяет наличные деньги и не служит цифровым представлением доллара, выпущенного Федеральной резервной системой.
Сможет ли FedNow разрушить стейблкоины?
Развитие платежных систем в реальном времени, таких как FedNow и цифровых платежных платформ, может повлиять на принятие и использование стейблкоинов. По мере того, как центральные банки изучают возможность создания собственных CBDC, такие проекты могут поставить стейблкоины в конкуренцию, предоставляя сопоставимые преимущества, такие как быстрое урегулирование и стабильность, но при поддержке и доверии центрального банка.
Однако такие факторы, как нормативные изменения, технологические достижения и потребительские предпочтения, могут повлиять на способность FedNow разрушить стейблкоины. По мере развития финансового ландшафта взаимодействие между традиционными платежными системами, CBDC, стейблкоинами и другими цифровыми платежными решениями будет определять будущее платежной индустрии. Чтобы полностью понять потенциальные последствия самых последних событий, необходимо быть в курсе.
