С 1 июля 2023 года микрофинансовые организации (МФО) не смогут начислять по новым займам сроком до года больше 0,8% от суммы долга в день. Rafinad разобрались, какие изменения принесет новый закон, а также задали вопросы крупнейшим игрокам рынка МФО, чтобы узнать их мнение. Читайте подробности в статье и отправляйте коллегам!
На 0,2% меньше ежедневно
Менее чем через три месяца в федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» вступят в силу поправки о снижении предельной ежедневной процентной ставки по потребительским кредитам и займам МФО. Ставка будет снижена с 1% до 0,8% в день. Максимальные начисления по займу снизят до 130% вместо сегодняшних 150%, а общая годовая процентная ставка составит 292% годовых вместо 365%.
Благодаря этим изменениям, займы могут стать доступнее и пользоваться большим спросом у клиентов. Но есть риски для вебмастеров: могут процветать нелегальные кредиторы. Поэтому рекомендуем сотрудничать только с проверенными и надежными партнерскими сетями. Они минимизируют риски, проводя проверку рекламодателей самостоятельно.
Оценка долговой нагрузки
С 1 января 2023 года для банков с универсальной лицензией и МФО начали действовать лимиты по потребительским необеспеченным кредитам для заемщиков, имеющих долговую нагрузку свыше 80%.
Соответственно теперь банкам и МФО необходимо рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика еще до заключения кредитного договора. Если значение этого показателя превысит 50%, кредитная или микрофинансовая организация будет обязана уведомить заемщика в письменной форме о существующем риске неисполнения им обязательств по потребительскому кредиту.
Комментарии рекламодателей
Rafinad обратились к рекламодателям, чтобы узнать, как по их оценке снижение ставки повлияет на рынок. Мнения наших партнеров разделились. Как рассказал представитель компании «еКапуста», несмотря на снижение ставки, разрыв между банками и МФО останется достаточно большим. Поэтому в компании считают, что снижение ставки не привлечет дополнительную аудитории в сектор МФО.
«Текущим клиентам безусловно будет приятно брать заём по сниженной ставке, но и тут спрос незначительно вырастет или совсем не изменится», — поделился эксперт из еКапуста.
С другой стороны, представитель микрокредитной компании «Академическая» считает, что спрос среди клиентов будет расти, при этом останавливать свой выбор они будут на проверенных брендах. Со стороны МФО с небольшой клиентской базой спрос также будет повышаться, что приведет к перегреву ставок в сентябре-октябре 2023 года.
Комментарии о том, как изменится подход к планированию бюджета на классический маркетинг и CPA-маркетинг, также отличается: «еКапуста» прогнозирует спад AR из-за ужесточения скоринговых моделей, а в компании «Академическая» наоборот ожидают положительную динамику:
«Бюджеты на маркетинг будут расти пропорционально спросу, который тоже пойдет на повышение. Со стороны МФО снижение доходности не будет способствовать снижению спроса на клиентов. Это связано с тем, что у большинства микрокредитных компаний доходность с одного выданного займа растет. А следовательно из-за этого ставятся планы по увеличению количества новых клиентов и реактивации уснувших».
Рекламодатели, к которым мы обратились с вопросами, не планируют делать упор на дополнительных продуктах и продвигать их через CPA-каналы. Что касается скоринговой модели, в «еКапусте» ожидают ужесточения для поддержания рентабельности бизнеса. Представитель МКК «Академическая», считает, что одним из последствий станет снижение доступности микрокредитных услуг: компании будут вынуждены снижать свои аппетиты к рискам, а значит станут более избирательно выдавать займы.
«Клиенты, которые сейчас находятся в пограничных группах риска, не смогут пользоваться кредитованием в новых условиях. При этом потребность в деньгах для решения финансовых проблем у них не пропадет и этом случае есть риски появления серого рынка», — рассказал эксперт.
В целом, в отношении поправок в закон обе компании, представляющие сторону рекламодателей, все же видят плюсы. Рынок покинут мелкие игроки, а их клиенты перераспределяются по более крупным, поскольку потребность в заемных средствах не исчезнет. Снижение ставки также повлияет на уменьшение количества дефолтов клиентов, особенно у новых заемщиков.
Источник
